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3047798688@qq.com奇富借条原名360借条，背靠上市公司奇富科技。点进奇富借条APP主页，借贷业务与“霸总”“穿越”类的网络小说二分天下，让人恍惚这到底是借贷平台还是小说网站。
与此同时，用户对该平台的投诉源源不断。在黑猫投诉平台上，记者以“360借条”为关键词进行搜索，截至11月28日，相关投诉达5万余条，投诉原因多集中在用户被莫名扣除会员费和风险评估费、暴力催收等。针对平台是否存在上述问题并进行整改，记者进行了一次实测。
用户协议存在“不可撤销”授权条款
2025年4月27日，三六零安全科技股份有限公司（以下简称“360集团”）董事长周鸿祎在重庆进行文旅直播时，被路人询问“欠360借条的钱能否不还”，周鸿祎回应“360借条不是我的公司”，该言论随后在互联网上引发热议。
但事实上，原名为360借条的奇富借条，并未在更名后就脱离了与360集团的关系。二者的合作往来，可以从奇富借条平台的相关协议中窥得一二。
点进奇富借条APP，新用户首先要签署《奇富借条隐私协议》，协议中指出奇富借条运营方为福州奇富网络小额贷款有限公司，技术服务方及联合运营方为上海淇毓信息科技有限公司。前者成立于2017年3月，后者成立于2016年7月，前者为后者的子公司，后者为上海奇步天下信息技术有限公司的子公司。据天眼查股权穿透，上海奇步天下信息技术有限公司的实际控制人为周鸿祎。
此外，用户首次注册时，还需签署《奇富借条服务许可协议》《奇富借条注册/登陆政策》等协议。在提交完手机号及身份证号之后，用户还需签署《福州小贷综合授权书（含征信授权书）》《个人信息采集及使用授权书》《贷款额度授信协议》《个人金融信息采集及使用授权书》等8份协议书。
据《个人金融信息采集及使用授权书》，用户的个人信息会被授权给天津金城银行股份有限公司（以下简称“金城银行”）及其合作第三方。授权信息是为了办理“金奇贷（消费类）”及“金奇贷（经营类）”相关业务。
此外，助贷新规为商业银行互联网助贷业务划定了明确的合规红线，银行需建立“白名单”管理机制，仅与名单内机构合作互联网贷款业务。然而，记者在金城银行官网关于天津金城银行互联网贷款合作机构名单公示中发现，6家合作机构并未出现福州奇富网络小额贷款有限公司的身影。
北京市信凯律师事务所律师靳佳佳指出，若银行与未在白名单内的平台存在合作，且该合作未得到适当审批或公示，银行可能因违反商业银行法等相关法律规定面临行政处罚或业务限制，相关工作人员则可能相应的受到纪律处分甚至刑事责任。平台对于违规违法合作内容，可能造成合作目的无法实现的经济损失甚至刑事责任。
《CFCA及电子签章服务协议》将用户信息授权给福州奇富融资担保有限公司，该公司成立于2018年6月，曾用名为福州三六零融资担保有限公司。
值得注意的是，《个人金融信息采集及使用授权书》对授权期限的表述为：“本授权书有效期届满后，您确认被授权人基于本授权书已进行的个人信息处理活动的效力不受影响。在授权期限内非经被授权人书面同意，本授权书不可撤销。”这意味着，该条款规定授权不可单方撤销，且授权期满后金融机构之前的个人信息处理行为依然有效。
靳佳佳表示，首先，被授权人是基于授权书关于代理权限、授权期限等取得的授权内容，应严格按照授权书确定的内容行使权利，不得损害授权人的合法权益；其次，我国法律明确规定了相应事由下当事人的撤销权，当发生撤销事由时，当事人可行使撤销权。限制用户单方撤销权的格式条款需满足特定的格式条款规定并履行相应的提示和说明义务，否则可能因不合理限制或排除当事人的权利而成为无效条款。
向被拒贷用户售卖49.9元“风险测评”服务
在借款意向填写阶段，记者打算借款2000元、分3期还款，无论选择奇富借条的“按期还”还是第三方机构放款的“灵活还”方式，前者总息费为78.44元，年化（单利）为23.98%；后者总息费为80.4元，年化（单利）为23.96%，年化利率均接近24%的法定利率红线。
在填写相关个人信息后，平台自动跳出“风险评测”以及“拒绝原因智能分析”两项付费服务，前者为每月49.9元，后者为每月29.9元。“风险测评”由贵州中鼎大数据征信服务有限公司提供，属于平台推荐的第三方产品。“智能分析”服务由福州奇富网络小额贷款有限公司及上海淇毓信息科技有限公司提供。值得注意的是，“风险测评”服务入口明示“抱歉，暂无法为您提供借款服务，您的信用风险较高”，黄色惊叹号下提示“风险测评待更新”，风险报告说明则指出，您有一份风险报告待更新，内含120+项专项检测，可排查不良风险，请尽快更新。
上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻认为，如果“风险测评”存在明示或暗示，误导用户认为“付费即可提升借款成功率”，则涉嫌违反电子商务法第十七条规定“电子商务经营者不得以虚构交易、编造用户评价等方式进行虚假或者引人误解的商业宣传，欺骗、误导消费者。”消费者权益保护法第二十条规定“不得作虚假或引人误解的宣传。”广告法第四条“广告不得含有虚假或者引人误解的内容，不得欺骗、误导消费者。”
李旻补充道，征信业务管理办法第四条明确规定“从事个人征信业务的，应当依法取得中国人民银行个人征信机构许可”，一方面，非持牌征信机构出售的“风险评估报告”对证明个人征信而言并不具有法律效力；另一方面，由于并非持牌机构，其提供该类服务本身就不合规。该类机构在打征信业务的“擦边球”，但是只要其行为符合征信业务管理办法中对征信业务的定义，就事实上属于征信业务，与它究竟叫“风险评估报告”还是其他无关。
“根据消费者权益保护法、电子商务法规定，平台很可能被认定为明知或应知该提供报告存在侵害消费者合法权益的风险，而平台不仅没有采取必要措施，还引流、收费，则需要按照规定承担连带责任。”李旻说。
征信建议竟是AI生成，“富能计划”被指暗藏扣费陷阱
记者于10月30日登入APP时，页面下方的“生活”板块包含四个小板块：富能计划、信用管理、小说、餐饮娱乐。于11月初再次登陆APP时，“富能计划”已更改为“生活服务”，且平台显示因系统原因，该项服务暂时无法使用。
“莫名开了富能计划，钱直接扣款，短信都没有”，此类投诉常伴随“富能计划”关键词的出现。今年10月，陈伟（化名）在首次注册使用奇富借条时，就遇到了上述的情况。在只做初步了解、还未申请贷款的情况下，陈伟一共被扣款147.9元，一笔为98元的富能计划会员费，一笔为49.9元的风险评级服务。据陈伟描述，两项服务都是在被扣款后他才发现已开通，如果不是银行发送短信提醒，他都没有察觉被扣了款。随后，陈伟联系客服退款，客服最初以已使用提额机会为由，拒绝全额退款，陈伟历经多番曲折后才获得退款。
值得注意的是，开通“富能计划”被平台算作借款操作，若用户未及时支付该项服务费，不仅到期会自动续费，服务费还会被算在“逾期”中，平台会显示“请珍惜信用，及时还款”的提示语。
“信用管理”板块包括“信用管理攻略”“拒绝原因解读”“风险测评”。“信用管理攻略”中包括不良信用影响、个人信用管理、信用修复案例等知识点，还包括以“欠贷失信、翻身逆袭、感慨往事”的“上岸故事”，每篇需花费0.99元解锁全文。记者实测时，知识点类文章共计182篇，故事类文章共计20篇。
记者花费0.99元解锁了当期阅读量TOP1的《如何提高个人信用评分》，实测时已有27万余人看过该文，其中包括按时还款、合理使用信用额度、保持长期稳定的信用记录三个注意事项。记者又花费0.99元解锁了虚构故事类TOP1的《从被银行拒绝到授信百万：我的信用逆袭全攻略》，实测时已有近4000人看过，故事讲述一名资金紧张、因信用卡逾期而征信受损的男子，通过各种方式修复征信记录，并在两年后获得了百万以上的综合授信额度。
值得注意的是，上述所有知识点整理及虚构故事，均为AI生成。据《奇富借条服务许可协议》，“您需要注意，我们生成的相关内容为人工智能模型概率生成，不确保真实性，您须自行进行核实，特别是针对其中包含的数字、时间以及各类事实性描述等内容。”
奇富借条平台通过AI生成内容并收费，但却完全免除对内容真实性的保证责任，要求用户自行核实信息真实性。李旻认为，上述平台操作不合理，平台提供服务但是不保证质量，将质量保证义务转移给消费者的行为，违反了消费者权益保护法第二十六条“经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易。”根据该条规定，平台这样的不平等地免除自身责任的格式条款“内容无效”。如果后续消费者因此受到损害，平台需要承担相应的赔偿责任。
李旻分析，平台不能简单地凭借“免责声明”脱责，平台的“免责声明”本身属于一种格式条款，约定的内容又不合理地免除了其责任，属于民法典第四百九十七条规定的无效情形，因此该“免责声明”是无效的。AI在其中仅仅是作为平台使用的工具，平台才是提供内容的主体。由于平台提供的“信用攻略”造成用户的损失，作为实际提供服务的主体，平台应当就其提供的服务、商品所产生的侵权责任进行承担。
除此之外，小说板块提供的“免费”小说，实际上为部分章节免费，想要全文阅读需开通“富能计划”。生活板块为用户提供抢购各类消费优惠券的入口。截至11月6日，记者再次登陆平台时，页面已经没有生活板块内容。截至11月17日，记者登入APP时，原先的生活板块变为“健康关怀”，页面推荐抢购价为59元的超声波洁牙套餐，如需免费领取，用户还需开通“富能计划”。
奇富科技2024年营收171.66亿元，信贷驱动服务贡献近七成
据奇富科技2024年年报披露，奇富科技主要收入来自向金融机构合作伙伴提供信贷科技服务，主要为其提供尚未或仍需借款的借款人的信贷需求，用以匹配放贷。据奇富科技2024年年报，奇富科技累计为3440万名借款人撮合贷款约22120亿元。截至同日，在奇富借条上获批授信额度的用户达到5690万名。
截至2024年末，奇富科技净收入为171.66亿元，其中信贷驱动服务净收入为117.19亿元，平台服务净收入为54.47亿元；净利润为62.48亿元。
在提供信贷驱动服务时，奇富科技或者发放表内贷款，即应合作金融机构要求通过信托间接支付的贷款，该项收入计入融资收入；或者向合作金融机构提供表外贷款的担保，即合作金融机构直接发放贷款，奇富科技方面提供助贷服务、贷后服务并赚取服务费，且需要承担信贷风险，该项收入计入解除担保负债收入。
在提供平台服务时，奇富科技为金融机构或其他助贷平台，提供借款人获取、信用评估、资金匹配及贷后服务等服务，并赚取相应的服务费。提供平台服务时，奇富科技方面无需承担信贷风险。
年报中同时披露通过平台撮合贷款的90天+逾期率，2024年的数据为2.09%，相较2023年的2.35%有所下降，主要原因为公司采取审慎态度，主动收紧整体信用标准，并加强了催收策略。
此外，上述内容提及奇富借条平台与金城银行有合作关系，年报中披露，2024年奇富科技向金城银行提供服务的收入为6150万元，应收金城银行款项为630万元。
奇富借条一面背靠上市公司资源，以网络小说、消费优惠等流量手段包装借贷业务，营造多元服务；一面通过模糊协议条款、诱导付费服务等方式，将风险转嫁给普通用户。从暗扣“富能计划”会员费的消费陷阱，到以“信用逆袭”为名兜售AI生成且“不保真”的付费内容攻略，从接近法定利率红线的借贷息费，到暗藏“不可撤销”条款的个人信息授权，奇富借条的一系列“增值”操作，本质上是在合规边缘对用户权益的持续侵蚀。
