跨越周期，马上消费如何用技术构建长期竞争力？

　　行业利润空间持续收窄,已成为消费金融领域不争的事实。2025年,消费金融行业告别高速扩张,步入存量竞争阶段。在利率下行、获客成本攀升的多重压力下,部分机构因风控薄弱、转型滞后而明显掉队。在这一背景下,马上消费交出了一份值得审视的答卷。

　　数据显示,马上消费金融股份有限公司2025年实现营业收入155.34亿元,同比增长2.54%;净利润19.24亿元,同比下滑15.65%。增收不增利的表象下,是公司主动压缩风险敞口的战略调整。董事长赵国庆表示:“过去一年,我们主动适应行业和宏观环境变化,坚持稳中求进,将更多资源投入到科技研发、消保合规、风控能力和自主经营能力建设上”。

　　2017年,马上消费成立人工智能研究院,成为行业内较早布局AI研发的机构之一。2023年,依托服务超2亿用户积累的海量数据,自主研发出全国首个零售金融领域大模型“天镜”。此后持续迭代,2025年6月,“天镜”迭代至3.0版本,核心变化是从辅助工具升级为深度参与信贷审批、客户服务、风险定价等核心业务决策的智能平台。与传统模型依赖逻辑学习不同,天镜3.0通过独创技术,将员工轨迹、业务日志等非结构化数据转化为结构化知识,实现对个体实践的系统性萃取。

　　天镜大模型意图理解准确率达93%,自动化审批率与智能客服自助办结率均超90%,年度智能客服交互量超7700万次,客户满意度超97%。在智能风控和获客模块,基于海量数据样本与客户行为数据,构建十万级变量和千套模型进行精准识别,有效控制逾期风险水平。在客户服务场景中,机器人可在模型指导下动态拆解复杂服务流程,基于用户诉求、合规要求等变量实时匹配最优服务组合。

　　这种技术驱动的能力,正在重塑马上消费的经营逻辑。2025年,公司利息净收入占总营收比重逐渐下降。收入结构的变化,标志着公司正向以科技驱动的综合金融模式转型。

　　利润承压是短期的阵痛,技术复利是长期的答案。马上消费选择将资源集中在最具长期价值的方向——用深度技术替代粗放规模,用智能决策优化每一个服务触点。在不确定的环境中,这种基于技术驱动的确定性成长,或许正是其穿越周期最务实的路径。

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