聊城：读懂条款“关键词” 明明白白买保险

　　当前人民群众对保险的关注和需求越来越高，但对于消费者来说，由于保险条款的专业性较强，往往导致消费者读不进去、弄不明白。生活中也常出现消费者因错误理解保险条款而产生投诉纠纷的现象。本期我们以人身险为例，梳理了三个“关键词”，帮助消费者轻松理解保险条款。

　　关键词一：

　　保什么？读懂“保险责任”

　　保险责任体现了一份保险

　　“保什么”，消费者要特别注意该保险的保障范围，尤其是关于对给付时间、给付条件和给付金额的描述。任何保险都不会“一张保单解决所有问题”，凡是遇到这样说的销售人员，消费者一定要提高警惕。总之，保险责任部分还是需要消费者仔细读一读，避免误导销售。

　　比如：关于重疾险，需着重了解该产品是否含轻症保障、保障的疾病种类有多少、是否含有重疾或轻症豁免等相关信息。

　　关于意外险，需着重了解该产品的意外医疗、伤残、身故保障；意外医疗责任，是保障住院医疗还是门诊医疗等相关信息。

　　关于年金类保险，主要了解该产品什么时间给付、给付的具体方式（分次领取还是一次性给付）及具体金额。

　　关键词二：

　　不保什么？读懂“责任免除”

　　保险公司的经营基础是大数法则和概率论，各类保险都会约定一些不能理赔的特定例外情形，

　　这部分内容通常会在条款里加粗显示，告诉消费者这些情况无法赔付。

　　比如：在重大疾病保险中，被保险人因为在投保前就患有条款中所指的重大疾病，或因酗酒、故意犯罪等诸多原因导致患病，保险公司不予赔付；对于保险责任以外的疾病也是不予保障的，消费者在购买时务必仔细阅读。这里提示消费者，在购买保险时，保险公司应该就保险合同及责任免除的内容进行明确说明。总之，凡是声称什么情况都能赔的一定是误导销售，消费者要擦亮眼睛，仔细阅读责任免除内容。

　　关键词三：

　　“三个时间”：等待期、犹豫期及宽限期

　　保险是一种合同，

　　合同的有效执行需双方共同履行约定，消费者购买保险后一定要仔细阅读各项保险条款。有三个关键时间，需要消费者特别注意。

　　“等待期”里不赔付。为了避免带病投保、恶意骗保、保险诈骗等道德风险，保险合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，保险公司也不承担保险责任，通常会返还消费者所交保费，这一段时间称为“等待期”。以重大疾病保险为例，等待期通常为90天至365天，需要消费者注意。

　　“犹豫期”里能退保。消费者一般在10至15天内可以申请退保。在犹豫期内退保，保险公司将全额返还缴纳的保险费；超过犹豫期再申请退保的，按照合同约定，消费者可能会承担一定损失。需要提醒消费者的是，为了保护自身合法权益，不要轻信社会上一些以收费为前提的代理退保的广告。

　　“宽限期”里还能赔。有些人身险保单交费期限长，消费者可能漏交或忘交，对此保险合同设置了宽限期，宽限期内发生保险事故，保险公司将承担保险责任。长期险的宽限期通常为60天，如果过了宽限期还没有交费，保单效力就会中止，在这期间如果发生保险事故，保险公司不再承担保险责任。所以投保后一定要及时缴费，避免合同失效。

　　消费者在购买保险时，应根据自身实际需求及收入情况进行理性选择，仔细阅读保险条款，而不是一味听信销售人员，真正做到明明白白买保险。对存在误导销售行为等问题的销售人员，消费者要用合法手段保障自己权益。监管部门、行业协会均提供了多种解决问题方式，保障投诉渠道的畅通，全心全意帮助消费者解决问题。