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3047798688@qq.com作者丨陈欣
出品丨鳌头财经
11月26日，亿联银行通过官微发布利好消息称，该行已成功接入“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”。
对于这一消息，亿联银行称之为在服务实体经济、赋能中小微企业的道路上迈出关键一步。
作为中国19家民营银行之一、东北首家民营互联网银行，亿联银行的发展不尽如人意。2024年，亿联银行实现营业收入10.91亿元，较上年同期略有增长；但是，归母净利润为-5.90亿元，成为自2017年成立以来亏损最严重的一年，也是当年唯一亏损的民营银行。
2024年底，亿联银行不良贷款率高达2.77%，在民营银行中垫底。
截至2024年底，亿联银行总资产408.22亿元，较2021年底缩水190.74亿元，其中2024年一年就缩水约110亿元。
背靠美团的亿联银行，与美团的关联交易持续缩水，目前生存面临巨大挑战。
01
唯一亏损的民营银行
东北首家互联网银行亿联银行盈利能力大幅下滑。
根据年报，2024年，亿联银行实现营业收入10.91亿元，同比增长2.47%；归母净利润为-5.90亿元，同比下降520.10%。
年度亏损5.90亿元，亿联银行创下了自身的亏损纪录。
官网显示，亿联银行是中国4家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一，也是东北首家民营银行。
2017年5月，由中发金控、吉林三快科技等7家知名民营企业在长春发起成立。以“数字银行”为定位，亿联银行依托大数据、人工智能、云计算等科技手段，建立了业界先进的分布式技术架构和智能风控系统，为客户提供7×24小时的安全、便捷的金融服务。
成立当年，亿联银行实现营业收入0.63亿元，归母净利润为亏损0.57亿元。2018年，营业收入增长至1.63亿元，归母净利润为亏损1.50亿元。
初期亏损可以理解，网点建设、品牌塑造等都需要投入。
成立第三年，亿联银行开始盈利。2019年，该行实现的营业收入为9.56亿元、归母净利润1.53亿元，分别同比增长487.91%、201.78%。
2020年，亿联银行的营业收入、归母净利润分别为15.67亿元、2.20亿元，同比增长64.01%、44.52%。营收净利双双高速增长，表现出色。
2020年成为亿联银行迄今为止的业绩巅峰，好景不长，2021年至2023年，该行实现的营业收入分别为14.35亿元、10.83亿元、10.65亿元，同比连续3年下降，降幅为8.47%、24.48%、1.72%。同期，其实现的归母净利润分别为0.52亿元、0.96亿元、1.40亿元，2021年同比下滑76.54%，2022年、2023年分别同比上升85.77%，46.09%。
上述数据显示，2021年至2023年，亿联银行营收三连降，归母净利润则出现明显波动。
原以为亿联银行的净利润会在2024年继续向好，没想到却盈转亏，且为大幅亏损。
备受关注的是，2024年，亿联银行是当年唯一一家亏损的民营银行。
据金融时报报道，2024年，民营银行经营业绩突出表现为分化显著、头部效应强化，有几家银行归母净利润下滑幅度较大，亿联银行是唯一亏损的民营银行。
02
资产缩表不良贷款率垫底
亿联银行的归母净利润为何突然大幅亏损？
亿联银行的资产规模大幅缩水。2021年底，该行总资产为598.96亿元，2022年底至2024年底，其总资产分别为536.45亿元、517.75亿元、408.22亿元，连续三年缩表，三年合计缩水190.74亿元。其中，2024年一年就缩水了109.53亿元。
此前的2020年底、2021年底，该行总资产分别为451.28亿元、598.96亿元，年度净增加138.07亿元、147.68亿元。
两相对比，从2022年开始，亿联银行似乎进入了衰退期。
资产持续缩表，亿联银行是民营银行中的“极少数”，十分罕见。
与资产缩表对应的是，亿联银行的贷款和垫款余额减少。2023年、2024年，该行贷款和垫款余额分别为336.02亿元、243.45亿元，同比下降10.29%、27.55%。前述同期，亿联银行主打的线上消费贷款余额分别为195.58亿元、174.61亿元，占个人贷款比重分别为 61.82%、77.28%。
上述数据显示，2024年，亿联银行贷款总额比2023年减少27.55%，减幅近三成，为连续两年贷款规模萎缩。线上消费贷款虽然降幅相对较小，但仍是贷款收缩的主要部分。
毫无疑问，贷款规模萎缩，会直接导致亿联银行的利润缩水。
实际上，导致亿联银行2024年大幅亏损的，有一个关键因素，即资产质量恶化，引发大幅减值。
2024年，亿联银行计提的资产减值损失达14.71亿元，明显超过营业收入，较上年同期的5.02亿元增长193.03%。
即便大幅计提，亿联银行的不良贷款率依然畸高。截至2024年末，该行不良贷款率达2.77%，较2023年末的1.61%增长72.05%。而不良贷款率2.77%，这一数据使得亿联银行在19家民营银行中垫底。
截至2024年末，亿联银行正常类贷款余额225.26亿元，比2023年末的323.54亿元减少三成以上；关注类贷款由上年的7.04亿元增至11.45亿元；次级类贷款由上年的2亿元增至3.6亿元；损失类贷款从上年的6675万元增至9000万元。
贷款规模减少，贷款向下迁移，导致不良贷款率大幅攀升。
值得一提的是，亿联银行的拨备覆盖率在下滑。2024年末，该行拨备覆盖率为153.02%，较2023年末的170.53%下降17.51个百分点，逼近监管要求的120%—150%红线。拨备覆盖率逼近红线，意味着该行未来通过消耗不良拨备以减轻不良贷款压力的空间较小。
03
与美团交易大幅减少
亿联银行资产质量恶化，与之相关的投诉也随之增多。
根据亿联银行发布的社会责任报告显示，2024年，该行的全量投诉共计23595件，较2022年的1706件投诉量猛增12.83倍，日均收64.64条投诉，其中涉及业务类别主要为个人贷款业务中的催收、息费争议、协商还款等方面。
官网显示，2020年3月，亿联银行自营贷款产品——亿贷落地，这款产品主要是针对个人用户的信用贷款产品，主要面向上班族、自由职业者等群体，用于个人消费或经营用途。
根据亿联银行曾在其官网发布的《关于我行合作导流获客机构的公示》显示，其导流合作方包括各类金融科技公司、征信公司、小贷公司、大数据公司、融资担保公司等，共56家。
助贷平台、融资担保等合作机构众多，虽然亿联银行向借款人收取的息费并不高，但助贷平台、融资担保等机构都要从中分一杯羹，导致借款人承担高额息费，进而引发投诉。
与之相关的是催收，亿联银行披露的《催收服务商名单公示》显示，该行的催收服务商多达37家，包括律师事务所、投资咨询公司、商务咨询公司等。
伴随着助贷新规落地，亿联银行的助贷平台名单锐减。根据亿联银行2025年9月公示的合作导流获客机构，由此前的56家减少至10家，包括分期乐、美团、度小满、马上消费金融等。
助贷机构缩水，是否意味着亿联银行未来获客数量减少，目前尚不得而知。
跟很多民营银行一样，亿联银行背后也站着一家互联网大佬——美团。美团，是亿联银行的发起人之一，也是亿联银行的第二大股东，持股比例为28.50%，仅次于第一大股东吉林晟卓投资有限公司30%的持股比例。
美团推出了包括美团借钱、美团月付以及生意贷等小贷业务，并具备与网络支付、本地消费等多元化消费场景的战略和业务协同能力。亿联银行也是美团金融小贷业务的重要资方之一。
亿联银行在官网中表示，该行已与美团、京东、百度、维信等多家平台建立广泛连接创新金融服务，在消费金融、农村金融等普惠金融领域进行了积极的创新实践。
但是，美团介入亿联银行不深，近年来，二者之间的关联交易逐步下滑。2022年，亿联银行与美团发生20笔重大关联交易，其向美团方面支付的平台服务费（含催收服务费）合计2.68亿元。2023年，双方合作的交易24笔，平台服务费（含催收服务费）累计1.09亿元。到了2024年，平台服务费骤降至3056万元。
2025年第一、二季度，亿联银行披露的、达到标准的服务类关联交易对手仅有亿联智慧生活科技有限公司，未见美团方身影。
亿联银行与美团的合作为何逐渐淡化？外界不得而知。
亿联银行正深陷资产缩水、巨额亏损与不良率高企的多重困境，与曾经的合作伙伴美团方的合作淡化，助贷平台减少，更令其雪上加霜。能否借成功接入“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”扭转颓势，能否借助科技重构发展逻辑，从流量优先转向能力优先，将成为亿联银行生存能力的严峻考验。
