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3047798688@qq.com看似简单的借款申请，背后究竟隐藏着多少未知的授权与风险？
近日，实测助贷平台豆豆钱发现，从注册到申请，如同一个由层层嵌套协议构成的“授权迷宫”，个人信息在不知情情况下被共享至多家机构。同时，平台的付费会员服务难以兑现，其合作机构近期也接连收到监管罚单，平台的合规边界与用户权益保护问题再度引发关注。
注册即入“授权迷宫”
豆豆钱的“套娃式”导流
下载豆豆钱后，需首先签署《服务许可协议》及《用户隐私政策》，《服务许可协议》明确，豆豆钱平台运营方为上海维信荟智金融科技有限公司（以下简称“维信金科”），联合运营方为维仕融资担保有限公司（以下简称“维仕融担”）。随后，提交个人信息、绑定银行卡激活额度。
激活前，用户还需同意《个人/企业信息共享授权书》，该协议指出，会将借款人的个人信息共享至提供贷款服务的第三方机构。
上述协议将用户信息授权给包括但不限于29家第三方互联网科技公司，以提供广告、导流、签约服务。这些公司大多是助贷产品背后的运营主体，如“小赢卡贷”的运营方——深圳市小赢普惠科技有限责任公司、“人品借款”的运营方——北京人品科技发展有限公司、“恒小花”的运营方——北京君航微金信息科技有限公司。
之后，用户还需同意并签署包括《敏感个人信息授权书》《机构授权协议》《个人信息共享授权书》在内的5份协议。在《机构授权协议》中又嵌套8份一级附属协议，而这8份协议中又包含41份二级附属协议，形成“协议套协议”的复杂结构。《机构授权协议》中被授权的助贷平台包括维信卡卡贷、桔多多、信用飞、便荔卡、人品借款、乐享借。
其中，《乐享借-借钱协议》授权多家第三方贷款平台，包括哈啰臻有钱、好分期、你我贷、利分期、同程旅行、同程易融、国美小贷、国美易卡（美易借钱）。
当尝试点击豆豆钱主页面的“立即申请”按钮后，页面显示“为您推荐以下优质产品”，并推送浩瀚钱包的借贷按钮；进入浩瀚钱包，又被导流至薇钱包；点入薇钱包，则被导流至叮咚金融。
经不完全统计，豆豆钱主页面包括：禾小包、浩瀚钱包、爱有钱、卡牛臻享贷、金瀛分期、放薪借、闪信借钱、薇钱包、微银信用、小福借款、融360、好会借、联众车主融、融悦车主贷等多个第三方助贷产品。
在点击“立即申请”的半个小时内，共收到10条贷款相关短信，发送方包括豆豆钱、速贝钱包、吉用帮、卡牛、浩瀚钱包。同时，自称“平台放款中心的赵经理”发短信称，贷款额度初审已通过，需要人工审核放款，但并未明确告知是哪个平台。此外，当天还收到6通未知来电，来电显示既有私人号码也有办公号码并持续收到贷款产品短信及骚扰来电。
协议包含“不合理免责条款”
“不可撤销授权”涉嫌越界
助贷平台便荔卡《羊小咩用户注册协议》的免责条款中规定：“在适用法律允许的最大范围内，羊小咩不就因用户使用本软件及相关服务引起的，或在任何方面与本软件及相关服务有关的任何意外的、非直接的、特殊的、或间接的损害或请求……承担任何责任。”
对于上述条款，北京市京师律师事务所律师卢鼎亮认为，该免责条款将用户“意外的、间接的、特殊的”损失全部排除，属于“一刀切”式的不合理免责，超过了合理的免责边界。如因平台技术漏洞导致用户信息泄漏进而引发财产诈骗，若平台存在过失，应当承担责任。
值得注意的是，便荔卡的另一份协议《合作资方-个人信息收集及使用综合授权书》中规定，用户个人信息被授权给深圳市富龙小额贷款有限公司，且授权人的授权“不可撤销”。协议中还有一条与借款逾期相关的表述：“若本人存在逾期还款、拖欠费用等失信情况，则本人不可撤销地授权被授权人在自有平台（包括但不限于APP、小程序等）及合作平台或媒介上公示本人失信情况及基本资料”。
便荔卡相关协议表明，个人信息还将授权给包括厦门金美信消费金融有限责任公司、重庆两江新区通融小额贷款有限公司、天津自牧金科科技有限公司、兰州银行股份有限公司、亲家投资控股有限公司、吉林亿联银行股份有限公司等多家公司。“本人不可撤销授权”的表述存在于上述多个附属协议中，如果不点入协议完整阅读，难以知悉所有被授权对象。
卢鼎亮认为，“公开披露个人失信信息”属于对个人权益有重大影响的处理活动，必须以“履行法定义务”或“公共利益”为前提，信息处理主体需要单独取得个人同意，不能仅获得概括性授权。公开个人信息用于催收已超出“必要”范围，而且小额贷款公司并非法定失信惩戒主体，无行政处罚权，擅自公示逾期信息属于超越权限处理敏感个人信息。
对于用户、平台、第三方的关系，豆豆钱《服务许可协议》中的免责条款规定，“我们不能保证也没有义务保证第三方网站上的信息的真实性和有效性。您确认按照第三方网站的注册协议而非本协议使用第三方网站，第三方网站的内容、产品、广告和其他任何信息均由您自行判断并承担风险。”
卢鼎亮认为，平台对合作第三方有准入审核、持续监督、安全保障的义务，应该对合作方的真实性、合法性承担初步义务。若合作方存在明显无牌经营、利率畸高、违法催收等情形，而平台仍将用户向其导流，则平台可能构成“知道或应当知道第三方侵权仍提供帮助”的行为，不能通过格式条款一律豁免自身“任何保证义务”。
会员“极速放款”承诺未兑现
借贷人投诉年化利率不合规
豆豆钱主页面还推送“贷前必查”“拒就返”的付费服务。“贷前必查”为风险评估报告，价格为39.9元，服务运营方为深圳华翊信用服务有限公司及天创信用服务有限公司。“拒就返”在服务协议中表述为“在拒就返权益有效期内，若在本平台提供的借款渠道满足申请次数大于或等于规定次数，且前3次申请渠道授信均被拒绝，可申请返现”“返现金额最大为500元”，服务价格为59.9元，服务运营方为维信金科。
除上述权益服务之外，豆豆钱平台还推出会员权益卡，包括原价388元的年卡以及原价288元的半年卡，运营及技术服务方为广东维仕数据科技有限公司。页面显示会员权益包括3至30分钟放款、借款优惠券、生活消费权益券、实时推送加贷提醒、专属客服等。在“3～30分钟放款”字样下方有一行小字说明，“放款超时，可申请快速退款”，点击字旁的感叹号会显示“放款时间可能受网络异常等影响，具体以实际放款时间为准。”
记者购买了折扣价为118元的半年会员卡，但在等待半小时后仍未获得放款。咨询人工客服答复为：“没有看到申请借款记录”并表示“会想办法帮助申请贷款，无论成功与否都会短信通知”。直至第二天，未收到任何回复。
截至12月12日，黑猫投诉上有关“豆豆钱”的投诉量达到27937条，投诉内容多涉及收取高额担保费及服务费、贷款利息超过国家规定范围、平台方拒绝给出此前贷款的合同等问题。
一名借贷人称，他于今年8月借款29500元，资方为北京中关村银行，分12个月还款，每月需还款2962.78元，每月担保费高达300.16元；经计算，年化利率约42.50%。
此外，消费保平台上也有诸多对豆豆钱的投诉。一名借贷人投诉称，他于今年8月末借款1万元，分9个月还款，每月需还款1284.11元；经计算，年化利率约42.51%。
这名借贷人正常还款时还因扣款异常导致逾期，随后被催收。
减资1亿元引关注
半年报披露年化利率最高达35.95%
公开信息显示，维信金科成立于2008年4月，法定代表人为廖世宏，2018年在港股上市。据天眼查工商变更信息，11月20日，上海维信荟智金融科技有限公司注册资本由6.8931亿元减少1亿元变至5.8931亿元，引发行业内外对其经营情况的猜测。
据维信金科2025年半年报数据，维信金科2025年上半年总收入为25.00亿元，同比增长43.8%；净利润为2.16亿元，同比增长79.5%。半年报显示，2024年名为“会员费、导流费及其他服务费”的项目更名为“技术及平台服务费”，2025年上半年该收入为2.15亿元，同比增长182.89%，增长原因系“多元化的服务和不断增长的第三方平台”。
记者注意到，2025年半年报中还披露了平台利率，相关表述为：由维信金科提供的消费信贷产品，“客户贷款的应付利率（包括（如适用）我们的资金伙伴的利息份额及信用增级机构的担保费用）介乎年化8.00%至年化35.95%，按消费者贷款产品类别并根据信用评估结果和分配分数、贷款规模和贷款期限等因素而定。”
合作机构接连被罚
平台权责如何划界？
豆豆钱自身服务存在争议的同时，其合作生态链的合规问题也逐步浮出水面。今年11初，与豆豆钱合作的银行、支付机构也因被处罚引发关注。
今年5月20日，因违反征信业务管理规定，上海静安维信小额贷款有限公司被中国人民银行上海市分行处以罚款12.5万元；相关负责人、时任该公司内控合规部总监陆某被处以罚款2.5万元。
11月25日，豆豆钱合作资方乌鲁木齐银行受到监管处罚。新疆金融监管局披露的行政处罚信息显示，乌鲁木齐银行股份有限公司及相关责任人因贷款、票据业务、重大关联交易管理不审慎，被处以罚款175万元。
此外，与豆豆钱合作的第三方支付公司宝付网络科技（上海）有限公司，因违反商户管理、违反清算管理规定、违反账户管理规定，在今年10月30日被中国人民银行上海市分行给予警告，没收违法所得11291.48元，并处以罚款人民币377万元；相关负责人陈某某被给予警告，并处以罚款人民币16万元。
《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》第四条规定：“商业银行应当加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。总行应当与平台运营机构、增信服务机构签订要素完整、分工清晰、权责对等、公平合理的合作协议，协议内容应当包含本通知相关规定。”卢鼎亮认为，依照上述规定，助贷机构应加强合作方准入管理，同时有义务约束包括外包催收方在内的合作机构的行为。
卢鼎亮建议，借贷人可以先依据法律规定锁定违规事实，再通过固定证据厘清责任主体，最后走精准投诉或司法途径维权。
